Вклад, накопительный счёт или деньги под матрасом: где таганрожцам выгоднее хранить сбережения?

Куда положить свободные деньги, чтобы они сохранились и принесли доход? Открыть банковский вклад, накопительный счёт или по старинке спрятать наличные дома? И есть ли смысл задумываться о процентах, если удалось отложить лишь небольшую сумму?

«Блокнот Таганрог» вместе с экспертом по финансам Максимом Алексеевым разобрался, чем отличаются способы хранения сбережений, сколько можно заработать на 100 тысячах рублей и какие банковские условия способны преподнести неприятный сюрприз.

Сначала заплати себе

Знакомая ситуация: получили зарплату, оплатили коммуналку, купили продукты, потратились на повседневные нужды. А откладывать снова нечего.

По мнению заместителя управляющего по розничному бизнесу крупного банка в Ростовской области Максима Алексеева, именно в этом заключается одна из главных ошибок начинающих копить.

«Главное — изменить сам подход к накоплениям. Обычно люди сначала оплачивают все расходы, а затем пытаются отложить оставшиеся деньги. Но к концу месяца свободных средств часто уже нет. Поэтому я рекомендую действовать наоборот: получили зарплату — сразу отложили определённую сумму», — советует эксперт.

Даже небольшие суммы со временем превращаются во вполне ощутимые накопления:

• 5 тысяч рублей ежемесячно — 60 тысяч за год;
  
• 10 тысяч рублей — уже 120 тысяч.
  

И это без учёта возможных банковских процентов.

Вклад или накопительный счёт: в чём разница?

Банковский вклад подойдёт тем, кто уже собрал определённую сумму и готов оставить её в банке на установленный срок. Его главное преимущество — возможность зафиксировать процентную ставку.

Но если деньги срочно понадобятся, при досрочном закрытии вклада можно потерять значительную часть начисленных процентов.

Накопительный счёт удобнее для тех, кто откладывает постепенно. Его можно пополнять и снимать деньги по мере необходимости.

Однако есть нюанс: банк вправе менять процентную ставку, а повышенный доход часто зависит от дополнительных условий.

Кроме того, имеет значение способ начисления процентов. Если банк рассчитывает их на минимальный остаток за месяц, даже кратковременное снятие крупной суммы может заметно уменьшить доход.

Сколько принесут 100 тысяч рублей за год?

Рассмотрим конкретный пример из расчётов нашего эксперта.

Если разместить 100 тысяч рублей на год под 13,5% годовых, доход без капитализации составит около 13 500 рублей. В конце срока получится 113 500 рублей.

На накопительном счёте при ставке 14,2% годовых те же 100 тысяч рублей теоретически принесут 14 200 рублей за год.

Но есть существенная разница: по вкладу ставка фиксируется на определённый срок, а по накопительному счёту может измениться. Кроме того, максимальная ставка доступна при соблюдении условий банка.

Поэтому обещанные 14,2% не гарантируют именно такой доход за весь год.

А если деньги понадобятся завтра?

Представим, что семья накопила 100 тысяч рублей. Деньги пока свободны, но холодильник уже работает с подозрительными звуками, а автомобиль периодически требует вложений.

Стоит ли отправлять всю сумму на срочный вклад?

Максим Алексеев предлагает разделить накопления: например, 60 тысяч рублей разместить на вкладе, а 40 тысяч оставить на накопительном счёте.

Так часть средств будет приносить доход по фиксированной ставке, а другая останется доступной на непредвиденные расходы.

В идеале финансовая подушка безопасности должна покрывать три-шесть месяцев обязательных расходов.

Например, если семья тратит 50 тысяч рублей ежемесячно, резерв составит от 150 до 300 тысяч рублей.

Деньги под матрасом: надёжно ли?

Наличные всегда под рукой, даже если отключили интернет или возникли проблемы с банковским приложением.

Но есть недостаток: пока деньги лежат дома, цены продолжают расти.

Допустим, за год товары подорожали на 10%. Тогда покупка, которая сегодня стоит 50 тысяч рублей, через год обойдётся уже в 55 тысяч. А спрятанная сумма останется прежней.

Поэтому небольшой запас наличных на экстренный случай вполне разумен, но хранить дома все сбережения экономически невыгодно.

При этом банковские вклады и счета физических лиц в банках, участвующих в системе страхования вкладов, в общем случае застрахованы государством в пределах 1,4 миллиона рублей на одного вкладчика в одном банке, включая начисленные проценты.

Три правила, которые помогут сохранить накопления

Из рекомендаций эксперта можно выделить три простых принципа.

Первое: откладывайте деньги сразу после получения дохода, а не в конце месяца.

Второе: разделяйте сбережения. Деньги на непредвиденные расходы должны оставаться доступными, а накопления на запланированные покупки можно размещать на определённый срок.

Третье: смотрите не только на красивую процентную ставку, но и на условия её получения, срок действия и правила снятия средств.

Получается, чтобы начать копить, необязательно иметь сотни тысяч рублей. Гораздо важнее выработать привычку откладывать деньги и понимать, когда они могут понадобиться. Разделяя деньги по задачам - на внезапные расходы и запланированные бюджетом - можно сформировать грамотный и надёжный собственный портфель, который позволит как сохранить сбережения, так и постепенно приумножить.

А вы где предпочитаете хранить свои сбережения: на вкладе, накопительном счёте или дома? Доверяете банкам или считаете, что деньги надёжнее держать при себе?

Маргарита Коломиец

Наш канал в MAX